La transformación digital es un proceso que cambió la forma de hacer negocios en múltiples sectores comerciales. El rubro bancario no fue una excepción. Según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), las plataformas virtuales triplicaron su participación en 2020 dejando por debajo a los canales presenciales. De hecho, un informe de Ipsos estima que alrededor de 6 millones de peruanos son usuarios de la banca digital.

Ante esta oleada de actores exclusivamente digitales, es importante que los bancos adopten nuevos modelos comerciales para responder a las fuerzas disruptivas del mercado. De esta forma, podrán mantener su posicionamiento y no perder las oportunidades que el futuro proyecta. Y es que de acuerdo con un estudio de KPMG, el 95% de ejecutivos de entidades financieras considera que la disrupción tecnológica es sinónimo de oportunidad.

Sin embargo, estas oportunidades no sólo pueden ser aprovechadas por los modelos bancarios convencionales. Las empresas financieras no tradicionales también pueden valerse de estas brechas para expandir sus propuestas de valor. Una de las últimas innovaciones en la búsqueda de nuevos mercados lo representan las fintech. Pero ¿de qué trata este modelo de negocio?

¿Qué es una fintech?

Fintech es un término que nace de la fusión de dos palabras: 'financial' y 'technology'. A grandes rasgos, podemos decir que es una industria que se enfoca en el uso de la tecnología para mejorar o automatizar los procesos financieros. No obstante, dado que se trata de un concepto relativamente nuevo, hay quienes consideran otras definiciones.

Por ejemplo, unos ven las fintech como “compañías tecnológicas que ofrecen servicios financieros al margen de las grandes compañías tradicionales”. Y aunque esta definición puede resultar polémica, no deja de ser cierto que su modelo de negocio se aleja del enfoque bancario convencional. Aquí tenemos a las GAFAs, acrónimo de Google, Amazon, Facebook y Apple, interesadas en áreas de negocio de los bancos en los que éstos obtienen mucha rentabilidad, pero con procesos obsoletos y mucha fricción en la UX.

Y es que las fintech surgieron de la necesidad de encontrar mejores alternativas para la gestión financiera. A esto hay que sumar la crisis económica que generó la quiebra del banco Lehman Brothers en 2008. Este hecho generó un enorme descontento respecto al funcionamiento de la banca tradicional, lo cual marcó un factor decisivo para el éxito del sector. Hoy, estas empresas han alcanzado un gran respaldo en el mercado mundial. De acuerdo con un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la industria fintech creció 112% entre 2018 y 2021.

Objetivos de las empresas fintech

Es importante aclarar que una fintech va más allá de desarrollar un aplicativo móvil para los usuarios de un banco. Esta industria financiera busca integrar el mundo digital y el mundo financiero en múltiples aspectos: transferencias de dinero, préstamos, compras y ventas de títulos, asesoramiento financiero, inversiones, etc.

La idea es ofrecer nuevas opciones de inversión y financiamiento a los consumidores. Así, entre los principales objetivos de las fintech se encuentran:

• Simplificar los procesos financieros actuales

• Lograr una mayor eficiencia a nivel de precios

• Hacer más accesibles los productos financieros

• Añadir valor a los servicios financieros existentes

• Involucrar a los segmentos excluidos del sistema financiero formal, etc.

Tales ventajas competitivas desafían la integridad de los modelos bancarios tradicionales y responden el por qué este tipo de modelos ha tenido tanto éxito en los últimos años. Un ejemplo de ello es la fintech no bancaria australiana Nano Digital Home Loans. La empresa ofrece la aprobación de préstamos hipotecarios a tasas increíblemente bajas a los diez minutos de realizar la solicitud en línea.

¿Cómo deben responder las entidades financieras tradicionales?

Lejos de ver a las fintech como enemigas, las entidades bancarias deben realizar asociaciones con estas empresas para poder asegurar su continuidad, debiendo ser más colaborativas en vez de competitivas. Sin embargo, antes de repensar el modelo de negocio bancario, KPMG realiza las siguientes recomendaciones:

• Evaluar la madurez de la capacidad: Es necesario evaluar si el banco tiene las capacidades necesarias para implementar el futuro modelo de negocio de forma efectiva.

• Evaluar el rol del banco en el mercado: La entidad debe analizar cuáles son sus ventajas competitivas respecto a otras entidades.

• Identificar adaptaciones al modelo de negocio actual: Es importante evaluar cuáles son los modelos de negocio que vayan más acorde a las estrategias de la compañía y los objetivos que quiere alcanzar.

Una vez definidos estos factores, la entidad podrá decidir cuál es el rumbo que desea seguir. De acuerdo con la plataforma Accenture, los bancos que replantean sus modelos de negocio y adoptan las estrategias de los nuevos operadores de banca y servicios financieros digitales, pueden aumentar sus ingresos en casi un 4% anual.

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Fuentes bibliográficas:

KPMG. Repensar nuevos modelos de negocio para la banca

Accenture. El futuro de la banca: Es hora de repensar los modelos de negocio

Fisa Group. ¿Cómo explorar nuevos modelos de negocios de manera ágil en la Banca?

IEBS (2022, 11 de marzo). Qué es fintech y por qué es el futuro de las finanzas

Ipsos (2021, 3 de setiembre). Banca digital 2021

BBVA. ¿Qué es el fintech? Innovación en servicios financieros

Tineo R. (2020) Se acelera digitalización de la banca peruana. La Cámara (937), 4-8.