Al planificar nuestras finanzas personales nos encontramos con algunas metas a las que solo podríamos acceder en un largo plazo a través del ahorro; por ejemplo, si la meta es estudiar una maestría o algo que pueda mejorar nuestros ingresos en un futuro, también podemos considerar evaluar la opción de solicitar un crédito, ya que éste nos permitirá acceder de inmediato a lo que necesitamos. Sin embargo, hay algunas consideraciones a tomar en cuenta antes de solicitar un crédito. 

Monto:

Cuando vamos a solicitar un crédito deberíamos tener un monto establecido. Muchas veces las instituciones financieras nos ofrecen un monto mayor y lo aceptamos. Esto no necesariamente es bueno para nosotros, ya que tendremos más dinero del que necesitamos y probablemente lo destinemos para gastos superfluos. Así terminaríamos pagando más intereses de los que habíamos previsto inicialmente. 

Plazo:

A mayor plazo, menor cuota, sin embargo, también hay mayores intereses. Por lo tanto, debemos de procurar establecer dentro de nuestro presupuesto cuál sería la cuota más alta que podríamos pagar sin poner en riesgo otros componentes del mismo. De esa forma, podremos culminar con nuestro crédito en un periodo menor y, por lo tanto, los intereses también serán menores.

Interés:

No olvidemos de que cuando nos den la tasa de interés, esta sea la TCEA (Tasa de costo efectiva anual), ya que es la que considera todos los costos que el crédito implica; tales como comisiones intereses, cargos por uso, entre otros. Adicionalmente, el mercado financiero está cada vez más competitivo, por lo que podemos analizar las tasas de todas las instituciones e incluso negociar con ellas algún descuento adicional con el fin de encontrar la tasa más baja.

Cuota y fecha de pago:

La cuota debe estar fijada de acuerdo a nuestras posibilidades de pago, y la fecha de pago del crédito debe ser establecida en función a la fecha en la que recibimos nuestros ingresos.  Muchos no conocemos que en créditos personales -de vivienda y vehiculares-, las fechas de pago de nuestras obligaciones las determina el cliente. Es cierto que el crédito empezará a correr desde la fecha de desembolso del mismo, pero nosotros podemos solicitar que se haga un recalculo para que pueda ubicarse de acuerdo a nuestros ingresos y así poder pagar siempre en la fecha acordada.

Pagos a cuenta:

Hoy en día ya no hay penalidades por pronto pago en los créditos, sin embargo, debemos de tener claro que si tenemos un ingreso adicional (Gratificaciones, Ingresos eventuales o  CTS) y queremos pre pagar el crédito, debemos hacerlo de la manera correcta. Esta manera es amortizando el capital, con el fin de que este disminuya y, por lo tanto, los intereses futuros también. Una vez que hayamos hecho esta reducción, aprovechemos y reduzcamos también el periodo del préstamo (es decir el tiempo). Uno de los errores que cometemos a veces es pagar cuotas adelantadas, lo que no nos está ayudando ya que la cuota establecida contiene el interés y el capital.

Recordemos que el crédito no es malo, lo malo es sobrestimar nuestra capacidad de pago. Esto tarde o temprano nos llevará a incumplir con nuestras obligaciones.

¿Qué otro consejo agregarías a la lista?

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Esta entrada contiene un artículo de:

Walter Eyzaguirre

Doctorado en Administración de Negocios Globales, Máster en Dirección de Negocios Internacionales, y Administrador de Empresas con experiencia en alta Dirección de Negocios. Especialista en formulación y coordinación de proyectos de desarrollo enfocados al emprendimiento, la educación, el empleo y la responsabilidad social corporativa, con seminarios en el INADEH de Panamá, SENAÍ de Brasil y la Universidad de Harvard, USA. Profesor de la Universidad ESAN y Consultor del Banco de Crédito del Perú en proyectos de Responsabilidad Social. Ex Consultor de proyectos del BID y la Unión Europea. Actualmente es Gestor de Proyectos en la Facultad de Economía de ESAN.